为保障事情或工作顺利开展，通常会被要求事先制定方案，方案是解决一个问题或者一项工程，一个课题的详细过程。方案要怎么制定呢？下面是小编精心整理的设计方案7篇，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。
设计方案 篇1
目标
1、了解城里和乡下不同的生活环境，积极讨论城里和乡下不同的事物，大胆说出说出自己对城里和乡下不同的看法，知道各有其有点和不足。
2、理解故事中主要角色的性格特征，知道每个人都爱自己的家。学习词汇；安逸、新鲜、繁华。
活动过程：
1、出示城市和乡下的图片，引导幼儿讨论。
提问：图片上都有什么？我们在什么地方可以见到这些事物？
你还知道城里和乡下有那些不一样的事物？
如果你是一只小老鼠你会愿意在城里生活还是在乡下生活，为什么？
2、故事讲述《城里老鼠和乡下老鼠》。
今天我给小朋友带来了个故事，里面也有2只老鼠你们看看他们喜欢在哪里生活，为什么？
（老师在讲述故事时出示字卡，安逸、新鲜、繁华。）
提问：乡下老鼠过着怎样的生活（安逸），乡下老鼠是怎么样给城里老鼠介绍自己的家的（新鲜的空气）？
城里老鼠喜欢乡下吗？
乡下老鼠看到城里是怎样的情境（繁华），他的感受是什么？
城里老鼠的.家有是怎样的，乡下老鼠看到城里老鼠的家心情是什么样的？（惊呆了）
乡下老鼠喜欢城里老鼠的家吗，他会不会留下来？
老师小结：乡下老鼠觉得乡下的空气很好，吃喝不愁喜欢乡下平静安逸的生活。城里虽然很繁华但也很危险，他不喜欢城里的生活。
城里老鼠觉得就算随时会被人伤害也喜欢在城里生活，因为胜利很繁华，可以住在漂亮的房间，里面有漂亮的家具，吃各种好吃的东西。乡下的生活平静安逸，但他觉得很乏味。
城里老鼠和乡下老鼠最后都选择了自己的家，因为他们觉得自己的家就是最好的。
小朋友们你们喜欢自己的家吗？为什么？
3、孩子一句话总结。
（1）请每个孩子说说你们喜欢城里还是乡下，为什么？
(2)我们最喜欢的地方是哪里？
设计方案 篇2
根据失效原因的分析可知，薪酬激励计划对员工动力、组织管理和经济效用方面都产生负面的影响。因此，企业的管理者需要创造某些特定的条件，消除那些产生反作用的条件和因素，以使得员工对自己的工作动力最大化。具体的方案如下：
弱化薪酬与任务的联系
在企业中，当金钱被过分强调时，它就成了“做此就能得彼”的附加条件，从而成为了控制员工行为的工具，使得员工失去了动力，妨碍员工获得效率、质量和内在动因。因此，为了改变这种局面，企业的管理者转变对薪酬的做法，分离薪酬和工作任务，改变薪酬成为完成工作任务的途径和手段。当管理者对员工支付薪酬时，首先，依据慷慨而公正的原则，尽量确保不要让员工觉得受到了剥削；其次，采取员工的服务时间、拥有的培训、工作技能和所从事工作的复杂性等诸多因素来支付员工报酬，以弱化薪酬与完成工作之间的直接联系。
转变绩效评估的目的
从管理的角度看，当绩效评估体系过多地关注员工行为的优劣时，只能被评级、打分或者批评所充斥时，其结果是充满误导、带来不满和破坏合作。因此，企业在进行绩效评估时，更多地强调改进工作，而不是评价员工绩效的'优劣。为了确保实现改进的绩效评估目的，需要做以下几点工作：
1、强调绩效评估的目的在于改进员工的工作，而不是奖励来提升员工的行为或者进行等级评定或者竞争。
2、注重双向沟通，把它看成一个交换想法、提出问题的机会，而不是由管理者对员工做出一系列的批评。通过寻找到员工自己所认定的优点和缺点的原因，并以一种平等的姿态同他们一起寻找解决方案。
3、激发员工的工作原动力。根据对员工主动性的分析可知，善待员工能够调动员工的积极性，这种内在的原动力能够进一步带来工作效率。因此，为了激发员工的工作原动力，管理者应该为员工创造良好的工作环境。
（1）强化工作关系的协作性。运作良好的团队比员工的独立工作更能发挥作用，也更能为自己的工作感到激动。因此，管理者需要促进员工在工作上的合作性。首先，需要对新员工提供实现团队合作所必须的培训。其次，强化本部门内部的协作性。第三，公司要建立跨部门合作的跨职能联系，弱化团队之间的竞争性。
（2）增加工作内容的趣味性。即使工作场所拥有具有启发性的管理方式，但是员工对自己的工作内容不感兴趣，他们就不会有工作积极性。懒惰、冷淡和不负责任就成为员工的正常反应。因此为了使得员工能够全身心投入工作之中，就必须为他们提供一份有兴趣的工作。首先，通过改变工作的设计方式，重新设计工作，以降低工作的乏味和繁冗程度。其次，通过管理者向员工强调工作的重要性，不仅要使员工们领略工作过程中所带来的快乐，更要他们认识到工作的成果是具有重要意义的，它不仅能给团队带来贡献，而且还能够满足顾客的需求。第三，管理者不仅要激励员工去取得成绩，更要为员工提供成功的机会。这种成功的机会可以使得员工的工作积极性高涨，从而提升员工的工作积极性。第四，根据按人配置的原则，为员工分派工作。为了使得员工能够从事有兴趣的工作，不仅要从员工能力和经历的角度来考虑，更要从员工的个人喜好的角度为员工分派任务；并且为员工机会去尝试各种工作以致能找到适合岗位，并允许员工周期性轮岗以保持工作的兴趣。
（3）确保员工的工作自主性。奖励措施会剥夺员工的工作自主性，而丧失的员工工作自主性则会削弱员工工作的动机。因此，管理者应该采取积极的措施来确保员工能够决定如何做自己的工作。
第一、给员工们自己做决定的机会。允许员工自行设定工作计划表、选择工作方法、确定何时以及如何对工作质量进行检查。员工能够自主决定何时开始工作、何时停止、何时休息以及如何安排工作任务的优先次序。鼓励员工自己寻找解决问题的方法。
企业要想最终做大做强，必须拥有一个优秀的管理团队、必须拥有一群优秀的“企业操盘手”！
第二、提倡采取参与式管理。管理者允许员工参与企业管理，是员工产生主人翁责任感，从而激励员工发挥自己的积极性；提倡员工对自己的工作负责和对企业工作的监督；鼓励员工参与企业重大事情的决策和管理，当管理者遇到问题时，动员员工一起寻找解决之道；主动倾听员工们提出的有益的信息和合理化建议。
设计方案 篇3
1引言
离行式ATM机作为银行储蓄业务柜台服务的一种外延，为广大持卡人提供了方便快捷的金融服务，深受大众的欢迎。离行式ATM机远离银行营业网点，使得银行的安保部门无法直接保障ATM机的安全。如何利用监控技术有效降低ATM机的安全隐患，是公安部门和银行安全管理方面的重要工作内容。
2解决方案
前端设备、中心平台、传输网络、监控终端是离行式ATM机视频监控系统的主要组成部分。
中心平台是该系统的核心部分，前端设备、传输网络均把自己获取的信息传输给中心平台，中心平台再与监控终端交互，把相关信息反馈给用户。
2.1中心平台
中心平台包括软件与硬件两部分，软件部分需要具备以下功能：
1）设备巡检功能，前端设备可监测自身故障，并进行主动告警并且可以响应中心平台发出的巡检命令；
2）实时监控功能，系统支持用户远程调看实时图像，察看发生在ATM前端的操作行为；
3）录像存储及回放功能，摄像头采集的视频按要求存储在视频监控平台或前端视频服务器，根据客户需求设置录像资料存储周期。
4）报警联动功能，能同时接收和处理多路报警信息，同时联动前端上传报警图像，并对所有报警信息及时进行处置。
5）智能分析功能，能够通过智能能视频分析设备和安装的各种传感器，对人员在ATM机周围的异常行为进行智能分析，并启用报警功能。
6）中心平台硬件设备包括业务管理服务器、媒体分发服务器、接入服务器、存储管理服务器、录像存储单元。
2.2传输网络
ATM智能监控报警联网系统可采取专网方式或Internet网络联网方式。
按接入网络划分，前端设备可采取专线方式、ADSL方式、WCDMA方式接入ATM智能监控报警联网系统。
2.2.1专线方式
离行式ATM柜员机可以采用专线方式与银行网络连接，进行业务数据传输。在带宽满足的情况下，利用现有的专线承载视频监控系统的数据，可以有效利用银行现有网络资源，避免重复建设和额外的资金投入。
2.2.2 WCDMA方式
当ATM机所在地点无有线网络覆盖时可采用WCDMA无线通信网络进行前端视频监控设备的接入。同时，银行可能在某些场合需要临时布放ATM机，或根据业务情况随时调整ATM机的布放位置，WCDMA无线网络为灵活布置和调整ATM机提供了便利的条件。视频监控前端设备通过无线VPDN接入银行ATM监控专用网络，保证网络的安全性。
2.2.3 ADSL方式
可选择用互联网承载ATM机智能视频监控系统，前端视频监控设备通过ADSL接入互联网，实现与中心平台的通信。在这种网络模式下，视频监控中心平台需接入互联网并配置公网IP地址。
2.3前端设备
ATM前端设备由报警监测模块、视频监控模块、智能分析模块三部分组成。
2.3.1 报警检测模块
报警监测模块由报警主机及拾音器、扬声器、警笛、门控开关、门磁、震动传感器、接近传感器（可选配置）、求助按钮等组成。
拾音器、扬声器用于监控人员与ATM机使用人员进行语音对讲。
门磁及门控开关安装在ATM机现金填装间/现金填装口的门上，当现金填装人员打开现金填装间或现金填装口的门时，启动ATM机的实时录像功能。当现金填装口的门被非法打开时，启动告警机制并打开ATM机的实时录像功能。
震动探测器安装在ATM机面板下部或侧面，可根据需要安装1-2个振动传感器。当ATM机受到外力冲撞时，振动传感器触发告警机制，系统启动实施录像功能。
接近传感器安装在ATM机正面，用于监控人员接近ATM机的动作。当人员接近ATM机时，接近传感器输出信号，启动ATM机的实时录像功能。
可选装温度传感器安装在ATM及内部，用于探测ATM机内部温度，避免ATM机内部设备长期工作温度过高产生火灾隐患。
求助按钮安装在ATM机面板上或侧面，用于ATM机使用者向监控人员发出求助信号。
各报警传感器可通过报警主机连到硬盘录像机的报警输入上，也可直接接在硬盘录像机报警输入上，通过硬盘录像机内部控制器进行控制。
2.3.2 视频监控模块
由正面、出钞、装钞摄像机、视频服务器组成，用于进行视频采集、监控及录像文件的存储、检索和调阅。视频服务器具体有多种通信接口，可通过专线、ADSL等多种有线网络接入视频监控中心平台并可以通过WCDMA网络以无线的方式接入视频监控中心平台。
为节约通信资源及存储资源，视频服务器应设置成报警触发式录像及存储，即：无报警时不进行录像的存储及传送。当用户正常使用ATM机或工作人员进行装钞等正常维护工作时，视频服务器在本地存储实时录像并提供至少5秒钟的预录数据。当ATM机受到外力冲撞，非法开门或智能视频分析模块检测到人员徘徊、遗留物品或张贴非法广告等事件时，视频服务器在本地存储实时录像并提供至少5秒钟的预录数据，同时向中心平台上报报警信息并将实时视频通过通信网络传送到中心平台。当前端设备收到中心平台的轮询指令或调取实时及历史视频的指令时，视频服务器无条件将所需的视频数据上传到中心平台。
2.3.3 智能分析模块
由智能分析仪或硬盘录像机的智能分析模块完成对监控图像进行数字化智能分析，当监控图像中出现规则设定的异常行为时，将报警信号传输给报警控制器，上传至ATM智能监控报警中心。
2.4 监控终端
监控终端是视频监控系统的重要组成部分，是系统功能的集中体现。用户通过监控终端可以访问到系统中任何一个前端监控点图像以及移动监控点的位置信息。并且可以实现控制、存储、录像查询等众多功能。监控终端有监控电视墙、PC客户端、WEB客户端、手机客户端四种形式。
2.4.1 PC客户端
PC客户端体现了视频监控系统的所有功能，通过PC客户端，系统管理员能够完成对整个系统的管理、调度及监控。根据相应的权限，用户通过PC客户端可以实现系统的管理功能和业务功能，管理功能有监控管理、告警管理、存储管理、用户管理、设备管理等；业务功能有视频监控、录像回放、云镜控制、报警联动等功能。
2.4.2 监控电视墙
ATM机视频监控系统可以控制多路外接监视器组成的电视屏幕墙，能实现电视墙的视频切换，将某一视频图像直接切换到所选定的.外接监视器上。或在所选定的监视器上自动循环显示指定 的一组视频图像。监控电视墙应部署在各级安保部门，各个ATM机的任意监控点的实时视频图像均可通过电视墙调看，为各部门处理突发事件提供决策依据。
2.4.3 WEB客户端
ATM机视频监控系统提供功能完善Web客户端，授权用户可通过标准Web浏览器浏览实时和历史图像，浏览历史图像数据时，可以根据时间、事件等信息分类进行。在Web浏览方式下，同样能控制摄像机和云台等控制对像，也可以同时实时监控多个图像管理子系统的图像；系统可使用网上办公电脑作为授权客户端并能够通过网络远程查看实时视频图像及历史录像文件。
2.4.4手机客户端
手机客户端作为登入移动互联网最便捷的方式，也是整个监控系统中最方便的参与入口，银行安全管理人员，可以通过自己的手机实现对监控系统的访问与浏览，真正实现随时随地查看ATM机实时视频和历史视频。
3 总结
本文提出了一个ATM机的监控解决方案，在该方案中，整个系统根据功能划分为四个部分，结合现行的主流通信技术实现监控功能，有效降低事故率。不过ATM机的安全不能完全依赖于监控技术，应从用户本身意识出发，防患于未然。
参考文献：
[1] 陈竞州.浅谈离行式ATM终端的安全隐患及维护策略[J].电脑知识与技术，20xx（17）：3936-3938.
[2] 王宁涛，李广.高速公路无线视频监控实施分析[J].中国交通信息化，20xx（09）：13-16.
设计方案 篇4
1.1市场承受力
随着我国社会经济化建设的快速发展，我国经济水平取得了大幅度上升，人们的生活与生产活动对能源提出了更高的需求，市场需求量不断扩大，对天然气长线运输行业的发展有很大的推动作用。相关人员在设计天然气长距离输送管道时，需要对我国能源市场承受力进行有效调查，准确掌握市场需求量，然后依次为参考，对输送线路进行合理设计，除此之外，还要对居民的使用负荷进行深入了解，确保管道维护费用在居民承受范围内，降低居民使用负荷，确保长输管道具有良好的经济性。
1.2经济适用性
经济适用性是长输管线优选的最重要标准。相关人员要对天然气输送目的地进行详细考察，深入了解周边地区的经济发展情况，并对天然气需求量进行合理预测，确保设计方案具有良好的可行性与合理性；基于科学理论的指导下，评估天然气运输的经济效益，并具体分析居民在天然气方面的使用负荷，促使天然气运输作业过程中，可以取得良好的使用效益。天然气的输送工程直接影响着其使用价格，以经济需求为视角，对这种关系进行分析可知，管道设计直接决定输送价格，输送价格是市场需求量的主导因素，因此，将经济适用性作为管线优选标准，符合天然气在实际经营过程中的具体要求。
1.3作业安全性
对天然气进行长输管道运送，存在着极大的环境风险，例如，气体爆炸、火灾以及管道泄漏等，不仅会对管道输送工程的内外环境造成极大的破坏，降低环境质量，损害社会公共财产，还会对居民的生命健康造成巨大的`威胁。因此，在对长输管线的设计方案进行优选时，相关人员需要对长输管线的运行潜在事故进行有效调查，并对其进行合理分析，例如，趋势分析、静态分析，确保设计方案具有良好的质量以及较高的可行性，从而有效提高长输管线的安全性能，降低事故发生率。
设计方案 篇5
活动目标：
1．大胆运用毛笔画荷花、荷叶，表现自己心目中的“荷塘月色”。
2．尝试合作绘画，运用简单的色彩表现丰富的画面内容。
活动准备：
颜料、毛笔、画好底色的铅画纸，荷花图片(课件)及实物若干，抹布，背景音乐《春江花月夜》，美工服，月亮教具，布置场地。
活动过程：
一、欣赏“荷塘”，引起兴趣
1．进入活动室，欣赏场地上布置的荷花池，引起幼儿参与的兴趣。
2．师：“夏天到了，花儿都收缩了自己的花瓣，怕被太阳晒蔫了。荷花池里却绽放了无数艳丽的花朵。荷花不怕太阳，越开越大，粉粉的，映衬在碧绿的'荷叶上更是美丽。瞧，摄影师把这些美景都拍下来了。”(欣赏荷花课件)
二、操作演示
1．展示作画工具：铅画纸、毛笔、颜料。
2．教师示范。
重点：毛笔蘸粉色，平按，表现花瓣，一片片花瓣组合，画出荷花。换细笔，蘸绿色画茎；大毛笔蘸绿色画荷叶，荷叶要画大些。
三、引导幼儿操作
师：荷花池开了很多的荷花，小朋友来不及画了，那么就要找好朋友一起，团结合作，一起完成。有的小朋友画荷花，有的画荷叶。
四、幼儿操作
1．分组、分工，合作进行。
2．注意画面的布局，要充实些。
重点：荷花的下笔要明快，几笔完成一朵荷花。
五、展示作品
将作品布置在背景帘上，播放背景音乐，互相欣赏。“好美的荷塘，连月亮也陶醉了。”(出示月亮教具)
说明：毛笔作画对于小班孩子来说，难度较大，运笔、握笔都成难题。忽略这些，只是简单地表现荷花、荷叶，让画面充实、优美，领略的就是这样的一个画面结构和色彩合成，体验创作的愉悦，体会荷塘月色的美好意境。
设计方案 篇6
假设前提：
本理财计划的期间为20xx年6月至20xx年5月，由于客户基础信息的不完整性，以及未来我国经济环境的变化可能对报告产生的影响，存在通货膨胀因素，物价上涨导致家庭支出上升，但考虑到A先生收入年增幅为5％，即整个家庭年收入增幅约为3.3％，理论上是大于物价上涨幅度，家庭的年收入的增长大于年支出的增长。但为便于做出数据详实的理财方案，特对相关内容做如下假设：
物价年涨幅约3.3％与A先生家庭年收入增幅相同，且银行存款为活期，利息收益为零，不同理财规划期间家庭年度节余年增幅为3.3％，用于再投资的金额年递增3.3％，但每一个理财计划期间年度节余假设不变，等于期初值。
一、理财方案摘要
在分析A先生家庭现有资产和需求的基础上，结合分析其生活和职业特点，我们为A先生家庭拟定了一份未来30年的理财计划，帮助其家庭更好地规划人生，基本上满足A先生家庭成长期的各个目标。具体理财目标如下：
1、短期内合理配置家庭财产，增加保险支出（年均支出4865元），使家庭保障全面合理。
2、根据不同时期需要，适当调整资产组合（可支配资产年均收益约2.5－3％）。
3、中期准备2年内购买住房（房价约23.4万，一次性付出约7万）。
4、长期准备儿女的养育费（年均支出1万元）、储备子女教育金（3万）；提高父母医疗保障（10万）；为自己储备养老金（家庭月均3000元）。
二、客户基本情况
根据案例已知条件，为了更好进行财务规划，我们对A先生家庭的基本情况和财务状况进行了假设细化。
1、客户基本情况
A先生：28岁，外资公司营销工作，5年工作经验
B女士：28岁，财务会计工作，7年工作经验
父母：都已退休，身体健康 子女：暂无
2、家庭资产情况
银行存款：20000元，
股票：市值40000元（被套，损失近10000元）
经济型轿车一部, 住房暂无
3、家庭收入情况
家庭年收入10.8万：A先生收入：7.2万元， B小姐收入：3.6万元。
4、家庭支出情况
家庭年支出8.16万元，日常生活支出3.12万元，养车费支出1.2万元，交际等其他支出3.84万元。
5、家庭现有计划
（1）处置目前被套股票
（2）2年内购买一套两居室住房
（3）5年后养育一个孩子
6、其他信息
(1)夫妻双方父母都有退休金医保，短期不需要照顾；
(2)夫妻二人单位均有社会养老保险以及医疗保险。A先生60岁退休时可领取退休金1200元/月，B小姐55岁退休800元/月。
三、客户财务分析
本内容是基于案例提供的信息，通过整理、分析和假设，对A先生家庭年收支及资产负债状况进行了细分，展示出目前日常收支情况和资产负债全貌，我们将以此为基础设计理财方案。
1、家庭资产情况
家庭最大资产是车，占家庭总资产62.5％，属消费品，易贬值；其次是股票占25%，市值波动大，已经浮亏10000元即收益情况－20％，流动性好；储蓄存款占总资产12.5％，可以应付不时之需，收益性低，流动性强。可分配资产合计60000元。
2、家庭收入情况
注：家庭日常收入情况，不包括在资产负债信息中资产所产生的收入，如利息、保险收入。
A先生家庭年收入较高，且男女收入比例2：1，家庭环境比较稳定。
3、家庭支出情况
家庭生活费支出2600元/月，占总支出38.20％，假设约600元/月房屋租金，家庭购房后可以做其他用途；小车保养费支出1000元/月，占总支出14.7％为刚性支出，变动弹性不大；交际保健支出3200元/年，占总支出47.10％，偏重，有变动弹性；无任何负债性支出，无新增投资支出。
4、家庭年节余情况
年总收入108000元－总支出81600元＝26400元
5、财务分析结论
(一) 收支情况分析
从家庭的收入情况来看，夫妇二人的家庭年度收入比较高，家庭收入总体状况相当稳定。从支出状况来看，由于A先生从事营销工作的原因，家庭年度支出较高，交际保健其它以及小车保养支出占总支出52.9％,总支出占总收入的75.56%；暂无负债性质出、新增投资性支出。这显示了家庭虽然收入较高，但支出的比例按其收入水平来说偏高，对A先生家庭造成了一定的压力。家庭年节余为26400元。
(二) 财务比率分析
资产负债率：总负债/总资产＝0%, 说明A先生家庭综合偿债能力强。
储蓄比率：盈余/收入＝（108000-81600）/108000*100%= 24.4%
从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，可以将24.4%的收入用于增加储蓄或投资。
流动性比率：流动性资产/每月支出= 60000/6800 =8.82
反映该家庭流动性资产可以满足其8.82个月的开支，流动性好。
通过上述分析我们可以看出A家庭偿债能力很强，资金流动性好，家庭资产稳固性很高，而且有24.4％的收入可以用于增加储蓄或投资，显示了家庭具备一定的理财空间。
(三)目前理财状况分析
1、对家庭目前的收支情况和资产负债情况缺少彻底地了解；缺乏适合的家庭理财管理计划；由于夫妻双方没有抚养小孩、赡养父母的负担且暂时没有供房，因此整个家庭开支偏向于消费而非投资储蓄，现有的家庭财富积累状况程度较低。
2、资产配置存在不合理：
（1） 无任何商业保障保险产品投资，对发生家庭财产损失、人身意外伤害等突发事件的风险抵抗力较小。
（2） 股票投资比重过大，占总资产25％，风险较大
（3）投资产品单一，储蓄仍占总资产12.5％，收益率偏低
（4） 无任何商业养老保险投资。
四、客户偏好需求分析
1、客户偏好分析
根据A先生家庭资产的情况，股票占总资产25％而存款只占总资产12.5％，无任何商业保险产品，可知A先生家庭属风险偏好型投资者，有一定风险承受能力，倾向于高风险高收益的投资产品。
2、客户需求分析
（1） 合理处理持有40000元市值的股票，有证券买卖需求。
（2） 为加强承担意外财产、人身意外风险的能力，有购买车险以及人身意外险需求。
（3）计划2年内买一套2房住房，约75平方米。以目前房价3000元/平米，则总价约22.5万元，以现在的家庭存款情况购买力不足。因此，2年后才有购买住房需求。
（4） 计划5年后养育一个小孩。小孩养育费是一笔较大的家庭开支，以及18岁后要读大学、就业，费用更是可观。A先生家庭需要计划养育费用支出以及储备教育金。
（5）15年后双方老人疾病、护理费用越来越大，医保不能满足需要，需要增加额外的医疗保障。
（6）30年后A先生、B小姐都退休，以现有状况来看，到时家庭收入合计20xx元，远不能满足生活需要，需要储备养老金。
五、理财工具选择与应用
根据A先生家庭现有资产状况以及偏好需求，以及我行各种理财产品，可以考虑以下组合理财工具：
六、理财策略
让A先生了解自己家庭所面对的需求状况、自身的风险的承受能力以及投资偏好；综合考虑家庭资金的安全性、流动性和收益性， 根据实际情况分别针对短期、中期以及远期的需求，制定不同的理财策略，期望通过理财规划使A先生家庭资产增值保值并最大化满足其需求：
1、短期来看（第1－2年内），首先通过购买少量保障型保险解决应有的家庭保障问题，使家庭有足够的风险抵御能力；其次，2年内没有大额用钱计划，短期内可以充分利用家庭闲余资金，考虑到风险因素，建议采取逐步将手中股票卖出转而购买开放式基金的方式来进行债券、股票的投资，以降低风险提高效率，加快家庭财富积累。
2、中期来看（第2－5年内），通过合理选择按揭成数、年限解决家庭住房问题；同时由于家庭负担逐渐加重，投资产品由风险偏好型逐渐向稳健型转移，追求稳定的收益，为长期需求做打算。
3、长远来看（第5－30年内），生育小孩后，要为小孩储备教育金；要考虑父母老年医疗问题以及为自己储备额外的退休金，因此可以增加家庭保险投资的比例，选择年缴型为宜，投资比例控制在年收入的10％－15％，以防止出现支付风险。
七、具体理财建议
1、短期理财建议（第1－2年内）
根据客户需求分析，A先生家庭短期（1－2年内）没有大额用钱计划，因此短期内可以充分利用家庭闲余资金，但不能投资于长期产品，以备2年内买房所需。具体理财建议如下：
（1）人是家庭的基础，发生意外时，以A先生家庭现有的资产情况很难承担高额的`医疗住院费用。因此，A先生和B小姐应该各购买一份人身意外险，用较小的支出分散较大风险。而A先生收入占家庭总收入的66.7％，是家庭的经济支柱，可以适当加高投保档次。
建议购买我行代理的太平洋经营管理人员人身意外伤害综合保险，该险种保障全面且选择灵活。A先生选择4档基本保障投保较为适合，最高保障额达55万，年保费1155元；B小姐选择3档基本保障投保较为适合，最高保障额达22万，年保费510元。家庭合计人身意外保费年支出为1665元。
（2）A先生家庭中小汽车价值占总资产62.5％，是目前家庭中金额最大的固定资产。为经济型汽车购买一份机动车辆险，当发生意外损失时可以获得保险赔偿减少损失。
建议购买我行代理的太平洋车险，我行客户购买还可享受全单5.3折优惠。100000元小车购买全部基本险种，年缴保费约3200元。
（3）A先生手中股票已经亏损近20％，跌幅已经很大，盲目割肉不可取。从宏观政策面来看，05年国家决心解决困扰证券市场已久的全流通问题，且配以多条利好政策，如今三一重工全流通方案已经获得市场认同，说明全流通问题已经取得实质性突破，一旦由点及面被广泛接受，将带动整个市场走出低谷，05年是转折年越来越得到认同；从技术面上来看证券市场自01年以来已经经历了近5年的下跌，如今上证已经跌到千点，整体跌幅过大，且历年来证券市场年底都会出现大幅反弹行情。
建议对于手中被套股票，暂时持仓不动，等待年底反弹，待明年一季度卖出所有股票，预期股票反弹10％，然后可以购买景顺长城开放式基金，降低风险，预计年收益5％；同时开通我行银券通业务，一方面降低交易成本约0.5‰，另一方面可以直接存折炒股，不但省去将资金从券商资金帐户到银行帐户划拨的过程，更可以防止券商诚信风险，使证券买卖更加方便、安全、实惠，可以说一举三得。
（4）银行1年期定期储蓄年利率1.8％（税后），收益低且流动性差，而现在市场上的货币市场基金年收益约2.5％，相比高出38.9％，风险很小且流动性好，一般赎回资金T+2日到账。
建议将现有的2万元存款保留活期存款15000元应付家庭额外支出，购买5000元长信利息收益货币市场基金；家庭月节余约2200元，按月全部投资货币市场基金，实行分配收益再投资的策略，既提高了家庭资产整体收益状况，又不影响资金流动性，遇到紧急需要可以随时赎回资金。
表一：短期综合理财建议（第1－2年内、2年计划）
（本期期初可支配资产＝60000元，本期期初月节余2200元用于再投资）
（期末可支配资产＝期初额＋家庭节余总额＋总收益－保费支出≈108000万）
2、中期理财建议（第3－5年内）
根据客户需求分析知，这个阶段A先生家庭首先是有购买住房需求，家庭开始有负债，可支配资金开始紧张；其次是为3年后生育一个小孩作准备，要开始考虑子女养育费用。因此，理财规划不宜选择长期理财产品。具体理财建议如下：
（1）目前房价按年均2％的涨幅测算，到时房价总价23.4万元。 根据短期理财计划测算（表一），目前 A先生家庭可支配资产约108000元（假设全部转换成现金），考虑到家庭年节余年增幅3.33％，则本期期初年节余为28171元，即月节余2347元。扣除保费支出（4865元/年）后，加上购房后节余的600元/月的租金，实际月节余为2541元，因此首付加其他费用不能超过10.8万，且按揭月供本息和不超过1941元/月。考虑到家庭月支出较大，因此住房按揭应该尽量降低首付、加长还款期限，待资金宽裕时可部分提前还款，减少利息支出。
建议购房时支付首期20％，需4.68万元，外加各种费用加装修约需支出2.3万元，合计需一次支出7万元。贷款18.72万元，按现在利率（5.508％），三十年付清，采用等额本息还款方式还款，月供约1064元。
（2）为防止由于借款人供楼期间发生意外而无法继续还款，建议购买我行代理的友邦安居保抵押贷款定期寿险，保险期间借款人如发生意外，将由保险公司承担供楼责任，一次性保费支出约20xx元。
（3）多余储蓄约3.8万可以部分3万投资于货币市场基金，期末月节余约1487元按期投资于货币市场基金，实行分配收益再投资的策略，投资风格以稳健为主，为今后家庭养育小孩作准备。
表二：中期综合理财建议（第3－5年内，3年计划）
（本期期初可支配资产＝108000元，本期期初月节余2347＋600元用于再投资）
期末月节余＝2347＋600－405－1064＝1487元） （期末可支配资产＝期初额＋家庭节余总额＋总收益－首付房款－保费支出≈90000元
3、远期理财建议（第6－30年内）
根据客户需求分析知，这个阶段A先生家庭准备养育一个孩子，并为之储备教育金；要为考虑父母医疗社保不足以及为自己储备足额养老金。这个阶段是家庭资金支付压力最大的时候，但由于短期内不需要支出大额资金，且家庭进入稳定期，可以考虑将部分资金做长期理财规划，获得更大的综合收益。理财建议如下：
（1）根据短中期理财规划，五年后家庭可支配资产约9万元（假设全部转换成现金），考虑家庭年节余年增幅3.33％，则本期期初年节余为31052元，加上多出的租金（7200元/年），扣除保费（4865元/年）支出以及供楼款（12768元/年）后实际年节余为20619元，而小孩出生费用约需花费1万元，每年养育费用平均标准约1万元，家庭能够负担。
考虑到小孩以后的读书教育费用庞大，建议购买太保少儿乐综合保险计划，该计划由少儿乐两全A以及住院医疗附加险组成。主要可以为小孩储备合计教育金36610元（12-14周岁每年领取20xx元初中教育金；15-17周岁每年领取3140元高中教育金；18-21周岁每年领取5230元大学教育金），附加险则可以为小孩意外伤害保障，包括意外伤害保障（5万元）、疾病身故保障（2万元）、住院医疗费用保障（最高可达1万元）。少儿乐A保费为3000元/年，十年缴完；而住院医疗附加险保费为一次性260元。
（2）根据家庭现有的养老保险情况，夫妻双方退休后每月合计可领退休金20xx元，远不够维持现有生活标准。考虑退休后交际等支出会相应减少，家庭支出应维持在3000元/月的基础上，所以还必须通过购买商业养老保险来补足1000元/月支出的缺口。按现在太平盛世长寿养老保险投资计划，则需购买12份该保险（一份到期年领取1000元养老金），假设从A先生从35岁开始购买到60岁退休领取，则需要年缴保费492元/份合计5904元。剩余家庭可支配资产余额约79740元，建议19740元活期预防家庭意外支出，6万元全部购买长信银利货币市场基金，但分配收益不再继续投资基金而是取出，按2.5％年收益测算，则年节余增加1500元，加上现有节余约7619元，合计年节余9119元，购买商业养老保险后年节余为3215元，可以满足需求。
（3）十年期少儿乐A保费交清后，子女教育费用基本有了保障，此时父母年龄差不多70岁，身体可能不再硬朗，因此将每年多出3000元的节余，为夫妻双方父母各购买一份专门针对老年人的友邦永安宝意外保险，保费每份555元/年，最高保额10万元，免除家中老人医疗保障不足的后顾之忧。
表三：远期综合理财建议（第6－30年内，25年计划）
（本期期初可支配资产＝90000元，本期期初月节余3187元用于再投资）
经过一整套的理财规划后，基本满足了客户的生活需求，截至计划期，经过粗略估算，该家庭扣除所有支出后可以保留月2万元活期储蓄以及投资6万元货币市场基金获得较稳定的投资收益（约2500元/年），家庭3200元/年的节余，足够应对家庭可能出现的紧急情况；为家庭购买了足够的保障保险，使整个家庭有了足够的风险抵御能力。
八、收益与风险预测
根据上述的理财投资策略,同时鉴于本案例提供的有限数据，我们对理财策略进行简单的财务可行性分析。根据A先生的收入以及支出状况，不考虑减少以后支出的情况下，分别针对三个不同的阶段作出了理财建议。在本着稳健性的原则下，各个理财区间的可支配收入始终大于零，且每年节余也都大于零，说明在该理财计划下，客户的现金流量始终为正，不会出现支付危机。具体根据理财规划测算，家庭月固定支出为（6800－600＋3045）＝9245元，而可支配资产约8万，流动性比率＝80000/9245＝8.65，反映该家庭流动性资产可以满足其8.65个月的开支，流动性比率好。而且可以适当调整家庭弹性较大的支出，足够保障家庭支出需求，理财风险较小。
由于客户财务状况不是很宽松，因此整套理财规划都是以生活理财为主，以投资理财为辅，本着审慎的原则，除了收益性外，还充分考虑了相关产品的安全性以及流动性。产品年收益在2.5%－7%之间，加上复利因素，整套投资组合综合收益率约为3%，相对于该计划超低的风险性来说，收益情况较为合理。与此同时，在比较保守的推算下，基本上满足A先生家庭成长期的各个目标，达到了科学理财的目的。
九、免责声明
本理财计划是基于客户提供的信息资料，帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划；是基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的。除了确定收益率的金融产品外（如存款、债券），本理财计划中所采用金融产品的收益均为预测值；对本理财计划中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。
由于宏观经济形势、市场环境、政策等是随时变化的，因此本理财方案必然存在一定的误差，因此，我行的理财建议为参考性质的，其不代表我行对实现理财目标的保证。
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